Seguro Empresarial: conheça os tipos de cobertura

Proteger o patrimônio da sua empresa é essencial para garantir a continuidade dos negócios em situações adversas. O seguro empresarial é uma ferramenta indispensável que oferece tranquilidade e segurança contra perdas inesperadas causadas por uma série de eventos, como incêndios, danos elétricos, eventos climáticos, roubos e furtos. 

Este tipo de seguro não apenas ajuda a cobrir os custos associados aos danos, mas também mitiga os prejuízos, permitindo que sua empresa se recupere mais rapidamente.

Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre seguro empresarial. Acompanhe!

O que é Seguro Empresarial?

O seguro empresarial tem como objetivo proteger o estabelecimento físico da sua empresa contra perdas inesperadas causadas por diversos acontecimentos que podem ocorrer, como incêndios, danos elétricos, explosão, eventos climáticos e até roubos e furtos.

Esse tipo de seguro ajuda a cobrir os custos e mitigar os prejuízos.

Quais são os tipos de Seguro Empresarial?

Os seguros empresariais servem para os diversos tipos de atividades, desde escritórios até indústrias e centros de distribuição. Quanto mais arriscada for a atividade exercida dentro do local, maior será o valor a ser pago pelo serviço.

Por exemplo, um escritório de advocacia. Nesse local, em teoria, existem poucas chances de ter um incêndio quando comparado com uma indústria que com várias máquinas funcionando em alta voltagem, precisando de um cuidado e uma precaução maior.

Atualmente, as seguradoras dividem os seguros empresariais por setores e, muitas vezes, oferecem coberturas específicas dependendo da atividade exercida.

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Seguro industrial

Existem diversos segmentos de indústria (exemplos: têxtil, alimentícia, metalúrgica), sendo que cada um possui uma necessidade específica. Desta forma, é possível oferecer um seguro que possui coberturas para todos os equipamentos envolvidos na operação, funcionários (em caso de um acidente de trabalho) e terceiros (prestadores de serviços externos).

Seguro para escritório

O seguro para escritório possui diversas coberturas possíveis de serem customizadas, de acordo com a necessidade de cada empresa, como danos a equipamentos, roubo e furto de bens, veículos em estacionamento do segurado, vazamentos, entre outras. 

Ele cobre diversos tipos de escritório, como de arquitetura, contabilidade e advocacia.

Cobertura de prédio x conteúdo

No seguro empresarial, é possível contratar a cobertura de prédio, conteúdo ou ambas. Como o nome diz, a cobertura de prédio indenizará os prejuízos que a estrutura do local sofreu.

Por outro lado, quando falamos de conteúdo, a seguradora irá indenizar os objetos cobertos que estavam dentro do local e sofreram um prejuízo.

O que são protecionais?

Os protecionais são todos os itens de segurança que você possui dentro do local e que podem diminuir ou até mesmo evitar um sinistro, como extintores, sprinklers, alarmes, câmeras e outros.

Quanto mais protecionais sua empresa tiver, mais aceito será o seu seguro entre as seguradoras e melhor será o preço dele.

O que acontece quando minha empresa possui mais de um local físico?

Caso sua empresa tenha mais de um estabelecimento, é possível colocar todos eles em uma única apólice. Isso facilita o operacional e é possível que seja calculada uma taxa melhor.

Nesse cenário, é possível colocar o que chamamos de LMI único (Limite Máximo de Indenização Único). Com essa cláusula, todos os locais irão compartilhar de um mesmo limite de indenização – sendo que cada espaço possui o seu limite de cobertura.

Essa cláusula tende a melhorar o preço pago no valor do seguro. Contudo, caso haja dois sinistros no mesmo período, pode ser que falte verba indenizatória para a sua empresa.

É possível colocar em uma única apólice, locais que exercem atividades diferentes, por exemplo, três lojas, um escritório e um galpão de estoque.

Cláusula de rateio

Toda vez que você contratar um seguro empresarial é importante estar atento à cláusula de rateio. Segundo ela, no momento da contratação, você deve informar à seguradora o valor em risco exato que sua empresa possui em conteúdo e prédio (geralmente, as seguradoras aceitam uma margem de erro de 20%).

Em um eventual sinistro, caso seja informado um valor inferior à margem de erro, e a seguradora identifique que houve essa diferença (entre o declarado e o apurado), a sua indenização pode ficar comprometida.

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Principais coberturas

A cobertura básica do seguro empresarial, sem a qual não é possível contratar, cobre contra incêndio, raio e explosão. Geralmente, ela é quem terá o maior limite de cobertura. 

A seguir, veja quais são as coberturas adicionais que podem ser contratadas e que devem ser igual a um % (menor ou igual a 100%) da cobertura básica:

Indenização à valor de novo

Esse tipo de cobertura garante que a empresa tenha a indenização dos bens sinistrados sem depreciação pelo uso, existência e conservação.

Lucros cessantes

Essa cobertura garante o lucro cessante que a empresa deixou de auferir em função de um sinistro que seja coberto pelo seguro. 

Geralmente, em lucros cessantes, estão cobertas as despesas fixas da empresa somada ao lucro líquido. 

Esses dois fatores, despesas fixas e lucro líquido, somados totalizam o lucro bruto, que é justamente o lucro que cessou em função da empresa ter que ficar desativada por um sinistro.

Despesas Fixas

Por um valor menor, a empresa pode contratar apenas as despesas fixas, ou seja, aquelas despesas que não irão cessar mesmo com um incidente ocorrido no local do risco segurado. 

Exemplos de despesas fixas são: salários, aluguel, condomínio e outras despesas que perduram mesmo após uma paralisação decorrente de sinistro coberto e, que por força legal ou de contrato, o segurado tenha que arcar.

Subtração de bens e mercadorias

Em caso de assalto à mão armada ou arrombamento da empresa, essa cobertura cobre mercadorias, máquinas, equipamentos e danos causados ao imóvel.

Responsabilidade civil empregador

Cobre os danos materiais e corporais sofridos pelos funcionários, dentro e fora da empresa, desde que estejam em serviço. Além disso, abrange, também, despesas médico-hospitalares, odontológicas e funerárias desses funcionários.

Galpões de vinilona

Algumas seguradoras possuem cobertura adicional para galpões de vinilona. É importante destacar que, por ser um material com maior risco, nem todas as seguradoras aceitam segurar.

Danos elétricos

Esse tipo de cobertura cobre os danos causados a máquinas e equipamentos que foram gerados por descarga elétrica no local de risco.

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Riscos excluídos

Alguns riscos são excluídos da cobertura do seguro empresarial. Contudo, outros tipos de seguro podem suprir a carência do serviço.

Veja quais são os riscos excluídos do seguro empresarial:

Riscos cibernéticos

Não possui cobertura na apólice empresarial, porém existe a apólice de seguro cibernético, que pode ajudar a pagar por processos judiciais decorrentes de um ataque cibernético, como ações judiciais movidas por clientes.

Danos causados durante a reforma

Quando o local de risco passa por uma reforma, o seguro empresarial é suspenso. Isso porque entende-se que o risco do local aumentou, sendo necessário a contratação de um seguro de Risco de Engenharia, específico para imóveis em obras.

Desgaste natural

O desgaste natural de peças e desgaste natural dos equipamentos causados pelo uso, desarranjo mecânico, corrosão, ferrugem, umidade e chuva não são cobertos pelo seguro empresarial.

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Os seguros empresariais são importantes ferramentas para garantir a estabilidade da sua empresa mesmo em momentos adversos. As coberturas podem ser personalizadas de acordo com as necessidades da empresa.

Tanto indústrias como escritórios podem ser beneficiados pelo seguro empresarial, protegendo desde a estrutura física até equipamentos.

Entre em contato conosco através do nosso site ou no WhatsApp (11) 98945-1540 para tirar suas dúvidas sobre o seguro empresarial!

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